Verzekeraars

Laatst bijgewerkt op: 07-5-2012

U kunt u tegen bijna alle mogelijke risico's verzekeren. Daarbij geldt over het algemeen: hoe meer zekerheid u wilt, hoe meer premie u betaalt. Wat zijn uw rechten en plichten als u een verzekering afsluit?

Type verzekeringen

Sommige verzekeringen zijn wettelijk verplicht; zoals de zorgverzekering en de motorrijtuigenverzekering. Ook kan het zijn dat u verplicht bent om een verzekering af te sluiten als u gebruik wilt maken van bepaalde dienstverlening; bijvoorbeeld een aansprakelijkheidsverzekering wanneer u bij een manege paard rijdt of met uw hond lid bent van een hondenvereniging. Bij andere verzekeringen dient u zelf af te wegen of deze voor u noodzakelijk zijn. Om dat te bepalen, moet u voor uzelf nagaan welke risico's u loopt. Eventueel kunt u daarbij advies vragen aan een assurantietussenpersoon.

Er zijn een aantal hoofdcategorieën in verzekeringen:

1. wonen
2. gezondheid
3. aansprakelijkheid
4. voertuigen
5. rechtsbijstand
6. reizen

Tips:

1. Schade die u gemakkelijk zelf kunt opvangen, hoeft u niet te verzekeren. Dat levert vooral op de langere termijn geld op. Aan de andere kant: schade die u niet zelf kunt opvangen, kunt u beter wel verzekeren.
2. Elke verzekering heeft beperkingen. Lees de voorwaarden goed na, zodat u weet wat wel en niet verzekerd is. Dit voorkomt dat u een verzekering afsluit voor iets dat juist is uitgesloten van deze verzekering. Lees ook goed in de voorwaarden na wat er van u verwacht wordt: welk alarm moet er in de auto, wat voor rookmelder in het huis. Leeft u deze voorwaarden niet na, dan kan het zijn dat de verzekeraar weigert uit te keren.
3. Het onderbrengen van al uw verzekeringen bij dezelfde verzekeraar (via een verzekeringspakket) heeft twee voordelen: u krijgt vaak een interessante korting én de verzekeringen zijn goed op elkaar afgestemd. Zo voorkomt u dat risico’s dubbel verzekerd zijn.

Polis, polisvoorwaarden en premie

Een polis is een verzekeringsovereenkomst. Hierop staat:

• wie of wat er is verzekerd
• wat het maximaal verzekerde bedrag is
• tot wanneer de verzekering geldig is
• hoeveel premie u moet betalen

In de bijhorende polisvoorwaarden staan de spelregels; ook wel 'de kleine lettertjes'. Geen enkele verzekering is immers onbeperkt. In de polisvoorwaarden staat wat wel verzekerd is en wat niet. Neem dus de voorwaarden goed door, voordat u de verzekering afsluit. Wanneer er schade is ontstaan, kunt u in de polisvoorwaarden terugvinden of de schade in uw situatie inderdaad volledig of gedeeltelijk is gedekt. Ook staat daarin hoe u bij schade moet handelen. In de polisvoorwaarden wordt ook vermeld wat u kunt doen als u het niet eens bent met een beslissing van de verzekeraar. Bent u uw polisblad kwijt, dan bent u nog steeds verzekerd. Meld het verlies bij uw verzekeraar, dan zult u een nieuw polisblad ontvangen.

Een groot deel van de klachten ontstaat doordat mensen verzekeringen afsluiten zonder de precieze dekking of de verplichtingen te kennen. Een aantal situaties:

• U huurt een recreatiewoning en beschadigt daarin een ruit. U kunt geen beroep doen op uw aansprakelijkheidsverzekering, want schade aan huurobjecten blijkt van dekking te zijn uitgesloten.
• U meldt schade aan de auto door een inbraak en krijgt nul op het rekest van de all riskverzekeraar. Het alarm waarmee de auto is beveiligd, voldoet namelijk niet aan de kwaliteitseisen die in de polisvoorwaarden zijn beschreven.
• U verandert van baan en krijgt een tijdelijk contract. Dit wordt niet verlengd en u doet een beroep op uw woonlastenverzekering om toch de hypotheek te kunnen betalen. Maar de verzekeringsdekking is komen te vervallen omdat u uw vaste baan hebt ingeruild voor een tijdelijk contract.

Neem één keer per jaar de verzekeringspapieren door en kijk of ze nog actueel zijn. Is uw situatie veranderd? Heeft dit gevolgen voor uw verzekeringen?

Voor een verzekering betaalt u premie. U moet deze premie voor de premievervaldatum betalen. Betaalt u niet op tijd, dan ontvangt u eerst een aanmaning (herinnering) waarin u wordt verzocht alsnog binnen twee weken de premie te voldoen. U dient hierbij tevens te worden gewaarschuwd dat wanneer u niet betaalt, uw verzekering wordt opgeschort tot het moment dat u wel weer betaalt. Op dat moment bent u dus niet verzekerd! Zodra u betaalt is er weer polisdekking vanaf de maand dat uw betalingsachterstand begon. Betaalt u niet, dan kan de verzekeraar de verzekering beëindigen. Dit heet royement. U moet dan nog wel de achterstallige premie betalen.

Looptijd en einde van de verzekering

De looptijd van een verzekering is meestal een jaar. Ook langere termijnen van bijvoorbeeld 5 of 10 jaar komen voor, daarvoor moet u echter wel dubbel getekend hebben. U kunt de verzekering altijd opzeggen tegen het eind van de looptijd met een opzegtermijn van één maand. Na de eerste vaste contractperiode wordt de verzekering automatisch voor een jaar verlengd. U kunt vanaf dat moment echter dagelijks opzeggen met een opzegtermijn van een maand, tenzij u opnieuw tekent voor een vaste contractperiode.

Gebruik bij opzeggen aan het einde van de termijn onze: Voorbeeldbrief opzeggen verzekering bij einde looptijd

Als de premie tussentijds wordt verhoogd, of er vindt een voor u nadelige voorwaardenwijziging plaats, dan mag u de polis onmiddellijk opzeggen. Zorg voordat u opzegt, dat u door een andere verzekeraar bent geaccepteerd. Anders zit u misschien zonder verzekering.

Gebruik bij opzegging na wijzinging van de voorwaarden onze: Voorbeeldbrief opzeggen verzekering bij wijzigen voorwaarden

Verzekeraars en tussenpersonen

Sommige verzekeraars verkopen hun polissen direct aan hun klanten. Zij heten 'direct writers'. Andere verzekeraars verkopen hun producten uitsluitend via tussenpersonen, de zogenaamde 'assurantietussenpersonen', 'gevolmachtigden' of 'intermediairs'. Als u het belangrijk vindt om bij het afsluiten van een verzekering advies op maat te krijgen van een deskundige, dan kunt u zich het beste laten adviseren door een tussenpersoon. Deze houdt vervolgens namens u de polisadministratie bij en is uw aanspreekpunt voor alle verzekeringszaken. Waarschijnlijk betaalt u daarvoor wel meer premie dan bij een direct writer. De tussenpersoon ontvangt immers provisie van de verzekeraar en dat bedrag is doorberekend in de premie. Als u vooral belang hecht aan een lage premie en u vindt het prima om rechtstreeks zaken te doen met een verzekeraar, dan kunt u het beste een verzekering afsluiten bij een direct writer.

De meeste verzekeraars zijn aangesloten bij het Verbond van Verzekeraars. Het Verbond behartigt de belangen van de branche. Daarnaast zorgt het Verbond voor gedragscodes en richtlijnen om de dienstverlening van de leden te verbeteren.

Assurantietussenpersonen zijn vaak aangesloten bij één van de twee brancheorganisaties: de Nederlandse Vereniging voor Assurantieadviseurs (NVA) of de Nederlandse Bond van Assurantiebemiddelaars (NBVA).

Zowel verzekeraars als tussenpersonen vallen onder het toezicht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM).

Acceptatie

Een verzekeraar heeft geen acceptatieplicht (uitgezonderd de basiszorgverzekering). U kunt bijvoorbeeld geweigerd worden voor een nieuwe polis, als:

• u in het Centraal Informatiesysteem geregistreerd staat vanwege fraude of wanbetaling
• uw rijbevoegdheid is ingetrokken (autoverzekering)
• u voor een strafrechtelijk feit bent veroordeeld in de acht jaar voorafgaand aan de aanvraag.

Als verzekeraars u door omstandigheden niet accepteren voor een verzekering, dan kunt u een aanvraag indienen bij Rialto Verzekeringen. Deze verzekeraar is speciaal opgericht voor moeilijk verzekerbare risico's. Het kan zijn dat u daarom een hogere premie moet betalen. Ook kunt u te maken krijgen met andere voorwaarden.

Vergelijken

Het loont de moeite om verzekeringen onderling te vergelijken. Dat kan op verschillende manieren:

1. Vraag bij een aantal verzekeraars offertes op
2. Ga voor een vergelijkingsadvies naar een tussenpersoon
3. Raadpleeg de verschillende vergelijkingswebsites

Er zijn verschillende websites waarop u verzekeringen kunt vergelijken. U kunt uw wensen opgeven en de site berekent welke polis voor u de goedkoopste is.

Let op! Niet iedere site is even onafhankelijk.

Klachten

Heeft u een klacht over uw verzekeraar of tussenpersoon? Leg uw klacht altijd eerst voor aan de verzekeraar of tussenpersoon. Komt u er niet uit, dan kunt u uw klacht indienen bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid).

Heeft u een klacht over een verzekeraar? Gebruik ons: Stappenplan klachten over verzekeraars