Woonverzekeringen

Er zijn grofweg drie soorten woonverzekeringen; een verzekering tegen schade aan het huis zelf, een verzekering tegen schade aan de inboedel van het huis en een verzekering die het risico afdekt dat u plotseling uw woonlasten niet meer kunt betalen.

Opstalverzekering

Uw eigen huis is een kostbaar bezit. Om gedekt te zijn tegen brand, stormschade, inbraakschade en vele andere risico's is er de opstalverzekering.

Dekking

Onder de opstal valt:

• het huis zelf
• de bijbehorende schuurtjes
• schuttingen
• leidingen
• centrale verwarming
• het sanitair
• glas (het is ook mogelijk om hiervoor een aparte glasverzekering af te sluiten)

Niet onder de opstal valt:

• de grond waarop het huis is gebouwd
• de fundamenten

In de polisvoorwaarden van uw verzekering staat precies wat wordt gedekt. Bij een gewone opstalverzekering is schade gedekt die ontstaat door:

• brand
• blikseminslag
• ontploffing
• storm
• regen of sneeuw, behalve als de schade is ontstaan door nalatigheid (open raam) of achterstallig onderhoud
• lekkages in de waterleiding of daarop aangesloten installaties
• (poging tot) inbraak
• diefstal van onderdelen van de woning
• vandalisme
• breuk van aquaria
• aanrijding en aanvaring
• neerstortende vliegtuigen en voorwerpen die uit of van vliegtuigen zijn gevallen

De opstalverzekering dekt geen schade die ontstaat door:

• Nalatigheid, bijvoorbeeld achterstallig onderhoud.
• Inbraak, als er geen braaksporen zijn. Dat kan er op wijzen dat de inbreker een sleutel had en dat u onzorgvuldig met de sleutels bent omgesprongen. Braaksporen kunnen bestaan uit schade aan deuren, sloten, ruiten, die zijn toegebracht om toegang te verkrijgen tot uw woning.
• Oproer of oorlog
• Schade door terrorisme is beperkt tot een maximumbedrag per gebeurtenis

Onderverzekerd of oververzekerd

Als de werkelijke herbouwwaarde hoger is dan de verzekerde herbouwwaarde, dan bent u onderverzekerd. Is het andersom, dan bent u oververzekerd. Bij onderverzekering loopt u extra risico, want bij schade krijgt u minder uitgekeerd. Bij oververzekering krijgt u bij schade niets extra's, maar u betaalt wel teveel premie. Veel mensen in Nederland zijn onderverzekerd, zo blijkt uit onderzoek van het Verbond van Verzekeraars. Uit een voorzichtige schatting blijkt dat woonhuizen gemiddeld zo'n 20% zijn onderverzekerd. Onderverzekering kan bijvoorbeeld ontstaan als het huis is verbouwd of aangepast. Vaak vergeet men dan de verzekeringen op te hogen. Verzekeraars zijn verplicht onderverzekering actief te bestrijden. Maar het voorkomen van onderverzekering is vooral uw eigen verantwoordelijkheid. U kunt eenvoudig nagaan of u bent onderverzekerd. Het Verbond van Verzekeraars heeft hiervoor een herbouwwaardemeter ontwikkeld. Met deze hulpmiddelen kunt u zelf globaal nagaan welk verzekerd bedrag op de polis zou moeten staan. Steeds meer verzekeraars hebben een opstalverzekering ontwikkeld met een garantie tegen onderverzekering. Met die garantie bent u altijd gedekt tegen onderverzekering. Informeer ernaar bij uw verzekeraar of assurantietussenpersoon.

Premie

De premie die u betaalt voor een opstalverzekering is afhankelijk van de herbouwwaarde die u opgeeft, oftewel de hoogte van de kosten om uw huis opnieuw op te bouwen. U dient een schatting hiervan op te geven aan de verzekeraar, die op basis van de herbouwwaarde en een risicoprofiel de premie vaststelt. De hoogte van de premies kunnen ook van verzekeraar tot verzekeraar erg verschillen. Het loont de moeite om de verzekeringen en de premies te vergelijken. Behalve de premie is ook de klantvriendelijkheid en serviceverlening van de verzekeraar van belang. Bijvoorbeeld het gemak waarmee u schade kunt melden en de snelheid waarmee u de claim krijgt uitgekeerd. Als u tevreden bent over uw huidige verzekeraar, dan is het zonde deze service te verspelen voor een paar euro voordeel.

Inboedelverzekering

De inboedel bestaat uit de goederen in uw huis, zoals de meubels, televisie en audioapparatuur, kleding en gereedschap. Als een bromfiets, scooter of fiets in de woning, berging of schuur staat hoort dit ook tot de inboedel. De auto valt niet onder de inboedel.

Dekking

Er zijn verschillende inboedelverzekeringen met uiteenlopende dekkingen:

• brand
• Brand en inbraak
• Uitgebreide inboedelverzekering
• Extra uitgebreide inboedelverzekering
• Meest uitgebreide inboedelverzekering

De meest gangbare dekkingen zijn die tegen schade door brand en inbraak. Deze dekt schade door brand, brandblussing, blikseminslag en inbraak. Veel verzekeraars vergoeden alleen schade als er zichtbare braaksporen zijn. Braaksporen kunnen bestaan uit schade aan deuren, sloten, ruiten, die zijn toegebracht om toegang te verkrijgen tot uw woning. U kunt ook nog extra verzekeringen afsluiten voor uw kostbaarheden, zoals sieraden, kunst of dure apparatuur. Inboedel die tijdelijk buiten uw huis is, blijft bij de meeste verzekeraars nog 3 tot 6 maanden onder de inboedelverzekering vallen. Bijvoorbeeld een laptop die tijdelijk op de universiteit staat, blijft verzekerd tegen brand en inbraak. De inboedelverzekering dekt geen schade die is ontstaan door uw eigen schuld. U moet schade zo veel mogelijk voorkomen. Als u bijvoorbeeld de voordeur van uw huis niet op slot doet, dan vergoedt de verzekeraar de schade door diefstal niet. U bent dan namelijk onzorgvuldig geweest. De inboedelverzekering dekt ook geen schade door:

• Overstroming
• Molest (beschadiging door oproer of oorlog)
• Aardbeving
• Vulkaanuitbarsting
• Kernenergie

Onderverzekerd of oververzekerd

Het is belangrijk om uw inboedel voldoende te verzekeren. Zowel onder- als oververzekering komt, net als bij de opstalverzekering, vaak voor. Bij onderverzekering is de dagwaarde van uw spullen hoger dan het verzekerde bedrag. U krijgt bij schade minder vergoed. Oververzekering houdt in dat het verzekerde bedrag hoger ligt dan de dagwaarde van de inboedel. U betaalt dan te veel premie, maar u krijgt bij schade niet meer uitbetaald. Het Verbond van verzekeraars heeft een inboedelwaardemeter ontwikkeld waarmee u de waarde van uw inboedel nauwkeurig kunt schatten.

Premie

Net als bij de opstalverzekering is de hoogte van de premie afhankelijk van de totale waarde van uw inboedel en van het risicoprofiel dat wordt opgesteld aan de hand van de kenmerken van uw woning, bijvoorbeeld of er een politiekeurmerk veilig wonen afgegeven is.

Woonlastenverzekering

De woonlastenverzekering dekt de vaste lasten van uw eigen huis als uw inkomen plotseling lager wordt, door arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. Vaak wordt deze verzekering geregeld als u een hypotheek afsluit. Maar ook als u een huis huurt, kunt u deze verzekering afsluiten. Al gebeurt dat minder vaak. Bij werkloosheid of arbeidsongeschiktheid neemt de verzekeraar de woonlasten (geheel of gedeeltelijk) over voor een bepaalde periode. Daardoor kunt u in uw huis blijven wonen. U krijgt een rustperiode om te zoeken naar een andere baan of naar een goedkopere woning. Een woonlastenverzekering heet ook wel een hypotheekbeschermingsverzekering of inkomensbeschermingsverzekering.

Dekking

Er zijn diverse beperkingen in de dekking van de woonlastenverzekering:

• Vaak zijn gebeurtenissen in de eerste 12 of 24 maanden na ingang van de verzekering niet of slechts gedeeltelijk gedekt
• Er moet sprake zijn van een dienstverband van minimaal 16, 18, of 20 uur per week, direct voor de uitval door arbeidsongeschiktheid of werkloosheid
• Er moet sprake zijn van een dienstverband voor onbepaalde tijd, direct voor de uitval door arbeidsongeschiktheid of werkloosheid
• Er moet (bij werkloosheid) sprake zijn van onvrijwillig ontslag
• Bepaalde aandoeningen zijn vaak uitgesloten, bijvoorbeeld psychische klachten, moeilijk objectiveerbare klachten of rugklachten
• Opzet of grove schuld zijn niet gedekt.

Premie

Vaak heeft u de keuze om de premie voor uw woonlastenverzekering maandelijks of jaarlijks te betalen of eenmalig in de vorm van een koopsom. Het bedrag kunt u mee laten financieren in uw hypotheek. Als u een woonlastenverzekering afsluit levert dit vaak een rentekorting op. De verzekering verdient zichzelf dan terug. Laat u over deze verzekering adviseren door uw hypotheekadviseur.